一文揭破保险真相！95%的家庭都买错了

说起保险，大部门朋侪的第一反映险些都是“骗子”。去看知乎上的热门问题：海内对于保险为何如此抵触？（1300回覆 500万人浏览）保险公司的套路有哪些？（6000人关注 300万人浏览）我被保险业务员骗了可以退保吗？...... 为何大家对保险如此反感？因为许多人都被坑了。

毫无疑问，在已往是十几年间，中国家庭被保险行业内的某些不良现象坑惨了。许多家庭都是想买个西瓜，效果买回来就是个乒乓球。无数的家庭，买得产物贵了少则几成，多则几倍；无数的家庭，买得产物缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；无数的家庭，说是买得保险，其实全是储蓄，储蓄收益还不及存银行；无数的家庭，不清楚已买产物的责任，或是压根不切合康健见告，被销售人员“指鹿为马”，导致出险时保险买了不赔。

看我上面标黑的几个字，贵、用不上、储蓄、买了不赔，字字扎人心。中国家庭苦保险久矣，许多家庭被连蒙带骗、被人情绑架买了份保险。个体无良的保险销售人员，为了能卖出份保险也是无所不用其极。

虽然说各地保监会对保险公司和署理人的要求越来越规范。可是也难免可能会遇上就指望靠卖保险挣钱的大屁眼子们，一心忽悠你买份保险，哪管你用不用得上， 不懂时到处是坑，懂了的才会买到合适产物。所以我一贯主张的，是自己凭据自家情况来挑保险。因为没有人比你更明白你自己和你的家庭。

我就亲身履历过这样的案例，一女人，被家里亲戚骚扰买保险，拒绝吧，又抹不开体面。于是花一周时间研究，三千多给自己买了50万保额的某网红重疾险。

问她为啥买保险，她回覆就贼爽性——这买保险主要是为堵住亲戚的嘴。亲戚卖得xx福，一年快要一万块，保额也是50万。

与其任人宰割，不如提前学好知识配好保险。下次再遇上亲戚推销保险。

就可以一脸笑盈盈的回复她：——欠好意思啊二姨，我已经配过保险了。这种感受就太舒爽了。

所以这篇文章，其实就是为大家提供的DIY攻略，即便你是对保险一无所知的小白，看过这篇文章，也能放心斗胆地为自己买好保险。文章较长，基本汇总了关于保险最重要最关键的点，花上十几分钟看完这篇文章，绝对物超所值。一、需求篇：买保险有什么用？ 所谓保险，保的是风险。

它可以，把我们无法负担或不愿负担的风险，转嫁到保险公司对于我们家庭，它是我们守护家庭财政康健的「乾坤大挪移」之术。针对于人生面临的差别风险，我们其实全都可以通过保险来解决： （有些术语看不懂没关系，后面再解释） 老王，作为家中顶梁柱，担忧有一天自己没了，妻子孩子没人管，房贷没人还，就可以为自己提前买一份定期寿险解决。担忧自己生病了，治病需要花钱不说，几年内还没有收入，那么就可以通过医疗险+重疾险搭配来解决。

担忧自己辛劳半辈子买套屋子，万一遇到天灾人祸咋办，那么可以通过一份家财险来解决。即便中午吃个饭，如果老王担忧食物中毒，也有相应的食品宁静险。既然「万物皆可保险」，我们去看的其实，并不是能不能保险，而是有没有须要买这类保险，也就是保险需求。

对于一个普通家庭，面临的主要风险从上往下排就这些： P1级此外通常是几十上百万的损失，P2 级此外损失，从几万到十几万不等，P3级别损失，也就几千到两三万不等。对于普通家庭来说，建议优先设置P1、P2级此外产物。P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。明确需求后，我们原来就该凭据这些需求，挑产物了。

大多数人到了这就懵了，市面上产物这么多该怎么选？大公司的还是小公司的？自制的还是贵的？看来，在讲到详细设置之前，我们另有些重要问题要解决。二、保险公司篇：该选什么保险公司？ 在说到详细设置前，我们需要岔开来讨论一个问题，买保险需要挑保险公司吗？ 咱们手机买品牌的，电脑买品牌的。

我们买保险，是否需要买品牌的？也就是许多保险销售人员口中的「大保险公司」的。买保险挑保险公司，须要性并不大。

我们如果选所谓“大保险公司”，总要图点什么吧。图它宁静？图它理赔宽松？图它服务好？还是图它不洗澡？ 如果咱一样一样分析已往，会发现压根不是这回事。这个问题，我们从三方面看： 1、宁静：保险差别于手机电脑这种消费品，它究竟还是金融产物，要受银保监会的羁系。而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航： 在这八大保障之中，我们只挑三样跟大家说说羁系做得多全面。

真真是360°全笼罩。1）股东要求凭据《保险法》第68条划定，想开一家保险公司，门槛是很是高的：要求股东是必须干洁净净的，而且净资产不得低于2个亿。

每一家保险公司，背后大多都是顶级企业，或者资本巨头。你听过平安、人保，可是没听过光大永明（代表产物：超级玛丽旗舰版）、招商人和（代表产物：擎天柱3号）。但你盘一盘这些你没听过公司的股东配景，光大永明，由世界5 00强的中国光大团体、加拿大最大寿险公司永明金融团体等团结持股，强强团结；招商人和，能追溯到1895年的汽船招商局，现在的股东招商局、中国移动、中国航信。保险牌照有多灾拿？随便举两个例子。

百度早在2015年，就联手高瓴资本，号称要注资10亿建立百安保险，保监会没给批。刘强东在员工大会上吹牛，誓要拿到保险牌照，效果保监会也没批。最后只能花4.83亿，买了安联财险30%的股份，间接实现了才「保险梦」。

连百度、大东子拿保险牌照都这么难，更别说别人了。事实上，保险是大佬们的游戏，更是大佬们斗技的舞台。小鱼小虾们压根没时机摸到保险的门槛。

2）偿付能力门槛高只是其一，即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步。保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建设起来一个叫做「偿二代」的羁系制度。中国第二代偿付能力羁系制度（「偿二代」）于2016年1月正式实施，这套尺度不仅与国际接轨，其关键指标更是逾越了西欧现行的尺度。

根据「偿二代」的要求，保险公司在季末和年尾都要建设详尽的数学模型，提交压力测试陈诉，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。通俗明白，羁系要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。

综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停刊行新保单、暂停销售占用资本金过大的产物等等。所以，担忧保险公司赔不起，纯属多余。3）保险保障基金可是万一万一，即便面临这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？ 首先，保险公司破产的可能性很是很是低，到现在为止，大陆还未泛起过保险公司破产的先例。

（破产重组是有的） 而且即便保险公司破产或即将破产，另有个叫做保险保障基金的工具。「保险保障基金」自2008年建立至今，一共就脱手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。

厥后的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，现在是偿付能力最高的保险公司之一。最近一次脱手是去年，安邦保险被接受，「保险保障基金」又拉了一把，安邦保险转身变为大家保险，也顺利渡过难关。保险保障基金，会依法依规掩护我们普通老黎民的那张保单。

如果持有是人寿保单，像我们平常买的寿险。保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝绝不会受损。如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单，去除保险公司清算赔得起的部门，5万元以下的部门会100%赔付；凌驾5万的部门，会赔付90%。

好比老王买了50万重疾险，保险公司清算后，只能赔的起30万，剩下的部门保险保障基金会赔：最后得手30+5+（20-5）*90%=48.5（万元） 即便保险公司底裤都没了，一分钱也赔不起，那么保险保障基金也会掏钱：最后得手5+（50-5）*90%=45.5（万元） 这已经是最坏最坏的情况了，对咱老黎民也不会造成很大损失。（发生这件事情的前提是：1、保险公司破产 2、没有股东愿意接盘 3、破产清算没留下一分钱 你细品这概率有多低，所以你买的保险，肯定能赔） 所以，保险的宁静，靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆大家伙。

无论巨细公司，买了都很宁静。2、理赔：理赔是大家最体贴的一个环节了，许多人总是会担忧在小保险公司买了不赔。于是，令郎拿到了2019年上半年的理赔数据：绝大多数的保险公司，理赔率都能到达97%以上，巨细公司并不存在显着的差异。咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份条约，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以执法条约的方式确定下来了，条约说赔的就赔，说不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司巨细一点关系都没有，切合条款，保险公司不敢不赔，不切合条款，亲戚是保险公司董事也没用。

从上面的数据我们得出，保险公司之间，理赔也不存在差异。3、服务许多人会以为，大保险公司理赔快，服务好。真实情况下是这样吗？ 我们首先要明确，什么是服务？如果说服务指的是网点多，服务人员多。

那么确实是品牌大公司会有一定优势。可是到了更硬核的指标，会发现其实没什么差别。我们先看投诉率： 图里我用红色把几家大公司都圈出来了。

大家可以看出，不会因为是大保险公司，投诉比例就会显着下降。也就是说，大公司虽然网点更多、人员更多，生意业务的纠纷，并不比小公司更少。再来看理赔速度： 所谓的大公司出险更快，也是个伪命题，大家会发现理赔时间上区别也很小。实际上银保监会每年都市提供服务评级： 在这份榜单上，品牌大公司的体现会稍好一点。

可是其实差距也没这么显着，中小保险公司也不乏体现优良的，像线上卖得很好的百年人寿，服务也是BBB。说了这么多，所谓的巨细保险公司之间的差距没有那么夸张。保险公司之间，宁静性一样，理赔一样，服务差距不大。

真没有只认准某家保险公司的须要。让我们用产物说话，而不是公司说话。

三、产物篇：揭秘保费组成的秘密 不看保险公司，我们看什么呢？ 只看需要关注产物自己。就产物论产物，别扯那些虚头八脑的工具。

说起产物，就很是有意思了，我来挂两款产物：（挂这两款产物只是为了利便比力，没有贬损谁或推荐谁的意思。） X安福和超级X丽旗舰版，相似的责任，详细细节超级X丽旗舰版还能稍好一点，可每年保费就是能差出6000块。

我们不禁发问，贵出这么多钱，它是有什么原理吗？同样责任的保险，为什么就会有贵或自制的差异？不清楚这个原理，无论选择自制的，还是选择贵的，你的心里都市有点虚。好，那我们就来说说原理。对于一份保单的组成，可以分成纯保费和附加保费：说人话，纯保费的部门就是买你那些保障责任，所需要的钱，简朴可以明白为成本价；附加保费部门就是买这份保险，中间损耗的钱。

那么我们很容易想到，贵出来的钱，要么出自纯保费的部门，要么出自附加保费的部门。纯保费的部门，订价相对较为庞大，要牵扯风险概率、预定利率等一系列观点。可是对我们老黎民来说，这些都是虚的，不用管，就看这个保险能保障什么？也就是保险责任。如果两款保险每项责任，每个疾病的界说都一样，保障一样多，我们应该花同样的钱。

这个原理很清楚。可是这么比，能做到吗？ 能做到！就拿前面的X安福和超级X丽旗舰版举例，我举行了像素级此外比力。（没有品评X安福的意思，今年升级后的X安福，在品牌保险公司里已经还算不错的了，只是拿它举个例。） 超级X丽旗舰版带上身故赔保额的责任≈X安福的寿险和重疾险选择相同的保额我们来抽丝剥茧，详细看产物细节： 1、疾病责任疾病的部门是大家很是体贴的，疾病界说繁多，没点医学知识基础看不懂，总有人担忧保险公司会不赔。

保监会就是为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，规范了这25种重疾的界说。而这25种占到了实际理赔的95%，笼罩了最主要的疾病。可是许多人还是担忧，这25种里，产物间会不会存在细微的差异呢？好，令郎特意做了作业，我们翻条款，我把重疾的界说一样一样地列在了下面：(点击看大图) 由于X安福的购置年事限定在18-65周岁，18岁以下可以买的是少儿X安福。

所以，双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，超级X丽旗舰版和X安福的界说之间是没有任何差异的。那么，我们可以放心地说，这焦点的25种病的界说是一模一样的，之间一点点差异都没有。你需要懂这些疾病界说吗？你不需要懂，因为它们压根都是一样的。

注意，这只是个例子，不是说只有这两款产物没差异，而是说市面上所有产物，对这25种重疾的界说都没有差异。那么，对占到实际理赔95%的重疾界说，都是被严格控制住的。那么至于剩下的5%，就是各家自由发挥了，没有谁比谁强。

如果哪家产物说，我赔100种，你赔80种，我产物好。那就是在忽悠你。

如果哪家产物说，我赔某病（如：艾格门森综合征），你们不赔。那也是在忽悠你。如果哪家产物说，我都某个疾病界说更宽松，连续90天就能赔，别人都是180天才会赔。那还是在忽悠你。

这些工具，说破天去，最多也就5%的差异。重疾的部门讨论完了，我们接着说轻症/中症。所谓轻症/中症，就是严重水平还未到达重疾的病，、保险公司会按保额的一定比例举行给付。

现在轻症/中症界说保监会还未规范，各家之间界说有一定的差异性。可是从主流认知来看，最高发的就是这张图片里的这几种：（图中数据不算太准确，可是种类是对的）于是，我们无妨再扒下这两款产物的详细轻症/中症界说给大家看： 历史就是这么惊人的一致，即便银保监会没有统一规范的轻症/中症，其效果也是走上了同质化。

为什么？因为“市场的手”。还记得之前X安福不带高发的不典型心梗、冠状介入、微创冠状动脉搭桥术，被全网黑成翔。X安福在新升级的版本里，也不得不带上了高发。只有同质化，保险公司省去试错的成本，也更容易获得市场更广泛的认可。

在盘算时，30年后，50万的保额在保险公司眼里是50÷[（1+0.035）^29]=18.4万。相当于，保险公司通过预定利率的方式，提前思量过通胀了。所以在疾病责任上，我们看到更多是一样，而不是纷歧样。

责任一样，那订价本该一样。2、死亡责任比力死亡责任是很是谬妄的，死亡还能搞出什么花头吗？可是我们还是得比比： 这两款产物的死亡责任一模一样，连免责条款都一模一样。原来就是这样，所有牵扯到死亡责任的，区别很是很是很是小。

除非买的是意外险，人家都叫意外险了，肯定只赔意外死亡啊。所以在死亡责任上，我们看到更多是一样，而不是纷歧样。

责任一样，订价本该一样。3、其他责任其实比到这里，已经起不到影响效果的责任这些都是细枝末节的工具，影响不会太大。

但我们还是把宽免责任，单独拿出来比比。也没太大差异...... 正如我们前面提到的严羁系配景下，发生的效果并不是A保险赔B保险不赔，而是很是严重的同质化。重疾险/重疾责任是这样，寿险/寿险责任是这样，意外险/意外责任也是这样，甚至连主打服务差异的医疗险，近年来也有趋同的倾向。

如果两款产物是一模一样的，我们又凭什么多掏钱？ 接着说回纯保费和附加保费。纯保费在订价端其实是有差异的，但对于相同的责任，在咱老黎民眼里，就是没差异。可附加保费上的差异，真真的是肉眼可见。

我随便挂出来两组数据（涉及到的保险公司莫怪）：第一组数据取自X安和X康2018年的财报，运营和佣金用度占比有快要三倍的差距。某些人喜欢宣扬XX公司大而不能倒，我们看到的却是大而僵化，过高的佣金和运营用度总有一天会拖累它的。第二组用度是X安广告用度，最为谬妄的是，17年的X安广告用度高达200亿元，理赔金额是211亿元，广告用度都快遇上当年理赔金了。你说我自己好端端买个保险，30%的钱都被保险公司掳走做广告，给业务员发人为，20%的钱被保险公司掳走当自己的利润，我凭啥为养你保险公司花这么多钱？ 贵出来的钱压根不是花在责任上，责任是一样的。

最后得出一句话：买保险很简朴，相同的责任，哪款自制选哪款。四、设置篇：对于普通家庭，正确的设置姿势是什么？ 我们搞清楚了，买保险，挑自制的即可。那我们详细又该选那些品类呢？ 我们终于拿回了第一部门的表格： 对于咱们平凡人，只需要设置1+4+X即可。1指的是社保4指的是四大人身险，包罗重疾险、医疗险、意外险、定期寿险X指的是一些比力合适的产业险，好比车险、家财险等。

至于保险公司的年金险、教育金、养老金种种，我虽然不能一棍子打死说不买，可是，很局限......算了，我会放下面一起说： 1、社保商保是衣服，社保才是底裤。无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。

社保也就是我们常说的“五险一金”，包罗基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金 和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.前者是为了保证我们能老有所依，制止老了老了漂泊陌头。而医保，更像是一个全民的福利大放送：价钱低廉、政府补助、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产物了。社保为我们提供了最基础的保障，一定要珍惜，千万得保上。

2、重疾险所谓重疾险，保的是重大疾病，好比癌症，好比心脑血管疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要用度，而且可能几年无法事情，造成了很大损失。而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。

一旦某些疾病到达理赔尺度，会把钱一次性给你，买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复照顾护士，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。重疾险在设置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。

如果有更足的预算，再去思量更高的保额或是更全的责任。如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。

成人和孩子都建议买上一份，孩子的重疾险很自制，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。至于暮年人，购置重疾险都市偏贵，而且大多数老人的身体条件也不切合保险公司的康健要求，可以退而求其次买防癌险。

3、百万医疗险同样是针对于疾病和医疗，百万医疗险是报销制，花几多报销几多。它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、照顾护士、药费、种种检查费等等用度，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何：如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。

包罗支付宝上卖得好医保恒久医疗和微信上卖得微医保恒久医疗都在此列。次优的，另有一种产物，只要不停售，不管康健状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。好比尊享一生、平安E生保等等。

这类产物，也是过关的，可以放心购置。在此基础上，再凭据保障责任几多举行挑选。

如果中暮年人，身体条件不能买百万医疗险，也可以退而求其次买防癌医疗险。4、意外险顾名思义，意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障规模。

再像猝死，原来猝死大多是因疾病造成的，根据界说不应保的，可是现在许多意外险都加上了这一项。那什么是意外呢？大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程规模以内。意外险的保险责任通常包罗三项：意外伤残、意外身故、意外医疗，意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会根据约定的保额，直接赔给一笔钱。意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司根据保额乘以伤残品级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。意外医疗，指因为意外伤害产物的医疗费，保险公司举行报销。一年期的意外险，续保容易，保费自制，50万保额不凌驾200块，一年一买即可。

完全没须要买恒久意外险，切忌买返还型意外险，它们通常要贵几倍甚至几十倍。5、定期寿险寿险，保险责任很是简朴，在保障期间内，身故或全残才会赔。

一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。寿险就是为相识决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做孝敬。寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险 一年期寿险短期自制，但中恒久看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱早晚会拿回来，可是保费过高，不适用于普通家庭。

对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包罗疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了许多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么须要买寿险了。

至于保额，重点思量自己不在了会为家庭带来几多损失。一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭欠债和贷款+子女教育用度+怙恃赡养用度+5年的家庭消费开支。孩子和老人家庭责任较轻，切忌给他们买。

6、家财险现在的一套屋子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能笼罩上百万的损失。

挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。在沿海地域的，重点看看台风保障够不够；住在山区的，重点看泥石流；在地震高发区的，重点看地震保障；如果小区频繁失窃，就重点看是否包罗防盗责任。

买了衡宇险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。几百块买个心安，很是划算。7、其他种类保险最后说说年金险、教育金、养老金。

给大家看张图，这是30年期的国债收益： 这么说吧，绝大多数年金险还不及这30年期国债的收益。年金险的顶格预定利率4.025%，而且还不再批复了。银保监会以后最多批复预定利率3.5%的年金险，简直惨不忍睹...... 如果你平常比力守旧，就想存笔养老钱，年金险算是一种选择。除此以外，就算了吧。

像返还型、两全型的保险，就更不建议买了。大多都是糟糕产物，垃圾产物的组合。要保险没保障，要收益没收益的 做个简朴总结：务必配上社保，重疾险优先做高保额到50万，医疗险着重看续保条件意外险选一年期的寿险选定期的，家财险要看地域。

慎买年金险，不买返还型。对于普通三口之家，一份产物计划书是这样的： 五、当下最优产物推荐那么，现在有那些保险值得买呢？详细挑选产物的历程，都市比力庞大。在此部门，我只提供测评表和测评链接，大家可以照着这份名单参考购置。

现在重疾险五星级产物名单：现在少儿重疾险五星级产物名单：现在百万医疗险五星级产物名单：现在定期寿险五星级产物名单：现在意外险五星级产物名单：现在少儿意外险五星级产物名单：现在家财险五星级产物名单： 这份名单，我每过一段时间会更新一次，确保大家都能买到现在最优的产物。六、理赔篇：做好下面几件事情，杜绝拒赔可能性 许多人啊，买完保险就放那不管了。可是我得提醒大家一句，咱在社会新闻上看到XX保险又不赔了，你就确定你这份保险能赔吗？ 虽然说，保险公司理赔率都能到达97%以上，可是想想那3%的拒赔落到万一落在自己身上，不以为毛骨悚然？ 好了，不吓唬你们了。所谓拒赔，可不是说100%张保单从内里随意抽出来三张，说这三张咱不赔了。

所有的拒赔都是有原因的： 凭据江苏保监会的一份资料显示，52%的拒赔是因为被保险人未如实见告既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不切合条款约定的保障规模。既往病史？除外责任？保障规模？如果在这几点上会出问题，那我们就把他们掐死在源头上。

所以在拿到一份保险条款之后，下面几部门要逐字逐句重点阅读，制止保险不赔的情况： 1、保障责任：（不在保障规模拒赔12%）买了份保险，咱起码得知道这保险保什么吧。自己得了病，拿着份意外险去保险公司要赔钱，保险公司肯定不赔啊。

可事实上，不清楚保险保什么的人，大有人在。我挂一份条款出来，像这份条款责任很清楚，重疾怎么赔，中症怎么赔，轻症怎么赔。

不懂这些术语也没关系，可以打保险公司电话问。一般来说，保险公司客服起码对责任还是比力明晰的。打电话时要录音，重复确定模糊的责任点。

2、免责条款：（除外责任27%）搞清楚了保险保什么，下一步就要搞懂保险不保什么。这部门会写在免责条款里。这部门通常来说更容易读，也更容易懂。

我也挂一份出来： 如果看到有比力模糊的免责，也是可以打保险公司电话确认的。同上面一样，不再多说。

3、康健见告：（既往病史52%）你见到的绝大多数理赔，都是因为没有举行合理的康健见告。许多人康健条件基础没有到达保险公司承保的要求，就买了这份保险。更有甚者，有人基础不知道康健见告这回事儿。

如果在投保时不切合康健见告，后面需要理赔时，保险公司有很或许率是不赔的。所以在投保之前，一定要逐条逐字地看康健见告：这工具没人能代庖，必须得每一点都要确认无误，才气购置。

如果身体状况有一点点不切合，可以申请核保。线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），核保通事后也可正常购置。一定不行免去康健见告的历程，切记！ 在购置完成保险以后，也并不意味着万事大吉。大陆的保险一般都是要主动申请才会理赔的。

在设置好保险以后，要做好下面两件事：一是要做好保单治理，把保单汇总到文件袋里，电子保单最好也汇总到一起。而且现在的保险治理小法式许多。好比中国保险行业协会下属的中国保险万事通就可以举行保单治理事情。

二是如果购置的是寿险、意外险这种带死亡责任的保险，要见告家人。万一真发生了不幸，家人可以去申领。七、其他高频问题汇总 1、重疾险保70岁还是终身建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，可是不建议低于70岁。

原因有二： 1）如果保障期更短，就可能没有笼罩主要的重疾发病时间。55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句欠好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁看成界线，保到70岁。固然预算富足的情况下，更建议保到终身。

2、几十年后，保额会不会贬值通胀这件事情不行制止，所以保险产物在设计之初就思量到了通胀。在盘算时，30年后，50万的保额在保险公司眼里是50÷[（1+0.035）^29]=18.4万。

相当于，保险公司通过预定利率的方式，提前思量过通胀了。3、有须要买香港保险吗？ 如重疾险，香港整体的疾病界说整体宽松一点点，但相比于现在大陆的网销产物，订价同时也会贵一些。风险与订价一致，其实没太大差异。

如果就住在香港周边的话，可以去相识一下。如果是分红险的话，理论上香港保险是收益高的，但也仅存在于理论。

前两年香港羁系要求宣布分红推行率，效果惨不忍睹。答应和现实的收益差距，隔着十万八千里。许诺再多的分红做不到，就是个渣渣。香港保险整体上是没有须要的，但这话太冒犯人，你们详细自己看。

如果留言另有问得多的问题，我还会定期在这个位置举行增补。总结一下文章，第一部门，资助大家分析了普通家庭的保险需求，把家庭风险根据品级排了个序。第二部门，回覆了是否有挑选保险公司的须要，从宁静性、理赔率、服务三方面分析，得出没须要的结论。第三部门，拆解了两款保险的责任，展示了保险同质化的事实，得出了同等责任买自制的结论。

第四部门，告诉大家该买哪类产物，不应买哪类产物吗，并做了简要先容。第五部门，推荐了现在性价比最高的几款产物。第六部门，分析了拒赔的几个原因，并给出了相应建议。第七部门，回覆了几个热门问题。

集齐了这七颗龙珠，长吁一口吻。关于保险问题，真的只看这一篇就足够了。所有的保险知识熔炼在一万多字里，希望你对保险，对产物有个整体认知，能资助到你。关注肆大财子，遇到任何保险难题接待随时私信我，看到一定回复。

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